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사채 빚 개인회생 독촉의 고통에서 벗어나는 법
사채 빚 개인회생 독촉의 고통에서 벗어나는 법
-회생칼럼, 김은정 대표변호사-
안녕하세요.
중증회생센터 도산전문 김은정 대표변호사입니다.
“변호사님, 사채 빚도 개인회생이 가능한가요?
은행 대출이 아니라서 어렵지 않을까요?”
“저처럼 카드 돌려막기도 안 되고 사채 때문에 매일 독촉 전화가 쏟아지는 사람도 회생할 수 있나요?”
의뢰인분들이 가장 많이 묻는 질문 중 하나입니다.
최근들어 수많은 분들이 무거운 빚을 짊어지고 제 사무실 문을 두드리십니다.
특히 사채 빚으로 인한 고통은 단순한 경제적 어려움을 넘어 삶 전체를 흔들어 놓는 경우가 많습니다.
밤마다 걸려오는 전화, 직장까지 찾아오는 독촉, 가족들에게 미칠까 두려운 시선들…
저는 그런 마음을 누구보다 깊이 이해합니다. 그리고 감히 말씀드립니다.
사채 빚이라도 개인회생으로 다시 시작할 수 있습니다.
사채 빚 왜 더 힘든걸까요?
사채 빚은 일반적인 금융권 대출과 다릅니다. 보통은 높은 이자율과 빠듯한 상환 기간이 붙습니다.
특히나 단기간에 빌린 돈이 눈덩이처럼 불어나서 원금보다 이자가 더 큰 상황에 놓이기도 하지요.
게다가 금융권은 법적 규제 안에서 움직이지만 사채업자는 그렇지 않은 경우가 많습니다.
독촉 방식도 거칠고 때로는 불법적인 추심까지 동반되곤 하죠.
이런 이유로 사채 빚은 단순한 ‘돈 문제’가 아니라 정신적 압박과 사회적 고립을 불러옵니다.
하루하루 버티는 것 자체가 지옥 같다는 표현을 하시는 분들도 있습니다.
누군가는 가족에게조차 알리지 못한 채 홀로 감당하며 결국 극단적인 선택을 고민하기도 합니다.
그래서 저는 늘 말씀드립니다. “여러분의 잘못이 아니라 구조적인 문제와 순간의 선택이 겹쳐진 결과일 뿐이다. 다시 시작할 수 있다”고요.
사채빚도 개인회생이 가능한 이유는?
많은 분들이 오해하십니다. “은행 빚은 몰라도 사채 빚은 법원에서 안 받아주지 않을까?” 하고요.
하지만 개인회생은 채무의 종류를 가리지 않습니다. 사채든 카드론이든 대부업체든 심지어 지인에게 빌린 돈도 포함됩니다.
중요한 건 갚을 수 없는 채무 상태와 지속적인 소득이 있는지 여부입니다.
법원은 채무자의 경제적 사정을 종합적으로 판단합니다.
합법적으로 빌렸든 아니든, 실제 채무라면 개인회생 절차 안에 포함할 수 있습니다.
따라서 사채 빚으로 고통받는 분들도 개인회생을 통해 합리적인 상환 계획을 세우고 일정 기간을 성실히 지내면 나머지 빚을 탕감받을 수 있는 것이죠.
개인회생 절차에서 중요한 점은?
개인회생은 단순히 신청서만 낸다고 해결되는 절차가 아닙니다.
법원은 채무자의 소득, 재산, 생활 여건을 세밀하게 들여다봅니다. 이때 사채 빚이 많은 경우라면 다음과 같은 부분들이 중요합니다.
1) 소득 증빙: 꾸준한 소득이 있어야 합니다. 직장 급여, 사업소득, 연금 등 정기적인 수입이 확인되어야 합니다.
2) 채무 전체 파악: 사채 빚뿐 아니라 모든 채무 내역을 정확히 기재해야 합니다. 일부러 숨기면 기각될 수 있습니다.
3) 합리적 변제계획: 최소 3년 이상 최대 5년 동안 갚을 수 있는 범위 내에서 계획을 세워야 합니다.
4) 성실성: 개인회생은 채무자의 태도도 중요합니다. 계획을 성실히 지킬 수 있는지가 관건입니다.
이 과정을 통해 법원은 “이 사람이 정말 다시 일어날 수 있는가”를 판단합니다.
단순히 제도적 요건만 맞춘다고 되는 것이 아니라 실제로 재기하려는 의지를 보여주는 것이 무엇보다 중요하다는 점 잊지 마시기 바랍니다.
사채 빚 개인회생, 실제로 어떤 효과가 있을까요?
개인회생이 개시되면 가장 먼저 독촉과 압류가 중단됩니다. 매일같이 울리던 전화, 가족에게까지 들이닥치던 추심이 법적으로 막히게 되죠.
그리고 변제계획이 확정되면, 일정 기간 동안 정해진 금액만 갚으면 됩니다.
그 과정이 끝나면 남은 채무는 모두 면책 즉 탕감이 되는 것이죠. 따라서 사채 빚이 아무리 컸어도 더 이상 갚지 않아도 됩니다.
예를 들어 월 소득이 200만 원인 사람이 매달 50만 원씩 3년간 갚기로 했다면 그 이후 남아 있는 수천만 원의 빚은 전부 소멸됩니다.
이 제도 덕분에 많은 분들이 다시 일상으로 돌아가고 가족들과 함께 새 삶을 시작할 수 있게 되죠.
사채 빚 개인회생의 조건 및 제한이 따로 있을까요?
물론 모든 사람이 개인회생을 할 수 있는 것은 아닙니다.
지속적인 소득이 없는 경우, 혹은 담보 채무가 과도하게 많은 경우에는 기각될 수 있습니다.
또한 최근 5년 이내에 이미 개인회생이나 파산 절차를 밟았던 이력이 있다면 제약이 따릅니다.
물론 사채 빚이 있다고 해서 무조건 개인회생이 승인되는 것은 아니지만 요건만 충족한다면 충분히 가능성이 있는 것이죠.
오히려 사채 빚의 경우 이자가 과도하게 높기 때문에 법원에서 더 긍정적으로 판단하는 경우도 있습니다.
무리한 상환 구조에서 벗어나게 하는 것이 사회적으로도 바람직하다고 보기 때문입니다.
“내가 이렇게까지 무너졌는데, 다시 일어설 수 있을까?”
“가족들에게 너무 미안해서 차라리 혼자 사라지고 싶다.”
“사채 때문에 나 같은 사람은 법의 도움도 못 받을 거야.”
저는 이런 마음을 마주하는 분들을 많이 보았습니다. 하지만 개인회생 제도는 바로 그런 분들을 위해 마련된 안전망입니다. 누구든 "다시 시작할 수 있도록 돕는 제도" 라는 사실을 꼭 기억해 주셨으면 합니다.
어떤 분은 1억 원이 넘는 사채 빚 때문에 집을 나와 전전긍긍하며 살다가 개인회생을 통해 새 삶을 찾기도 했습니다.
또 다른 분은 매일 독촉 전화에 떨며 살던 중 회생 절차가 개시되자 처음으로 밤에 편히 잠들 수 있었다고 말씀하시더군요.
이처럼 개인회생은 단순히 빚을 줄이는 제도가 아니라 삶을 다시 살아갈 용기를 주는 제도입니다.
살다 보면 누구나 예상치 못한 위기를 만납니다.
때로는 작은 선택이 연쇄적으로 이어져 감당할 수 없는 빚으로 돌아오기도 합니다. 하지만 그렇다고 인생 전체가 끝난 건 아닙니다.
사채 빚이라고 해서 회생이 불가능한 게 아닙니다.
오히려 절박한 상황일수록 개인회생은 더 큰 의미를 가집니다.
혹시 오늘도 독촉 전화에 떨며 하루를 보내고 계신가요? 그렇다면 기억하세요.
법은 당신을 포기하지 않았습니다.
그리고 저 김은정 변호사 역시 같은 길을 걸어온 수많은 사람들과 함께 당신의 두 번째 시작을 진심으로 응원하겠습니다.
개인회생/파산제도와 관련하여 궁금한 점이 있으시면
언제든 트라이원스 중증회생센터로 문의주시기 바랍니다.
감사합니다.
-중증회생센터 김은정 대표변호사-
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