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개인회생 기각사유, 위기를 기회로 바꾸는 법
개인회생 기각사유, 위기를 기회로 바꾸는 법
-회생칼럼, 김은정 대표변호사-
안녕하세요.
중증회생센터 도산전문 김은정 대표변호사입니다.
“왜 제 개인회생이 기각된 걸까요?”
“저는 정말 빚을 갚을 의지가 있는데 왜 안 받아준 거죠?”
많은 분들이 상담 자리에서 이런 말을 꺼내세요.
그 짧은 질문 속엔 절박함, 억울함, 그리고 ‘혹시 이제 끝인가요?’ 하는 불안이 담겨 있죠.
매일같이 빚 독촉 문자에 잠을 설쳤다는 분들, 카드값 때문에 숨이 막힌다는 분들,
가족에게조차 말을 꺼내지 못한 분들을 만나고 있어요.
그런 분들이 용기 내서 개인회생을 신청했다가 ‘기각’이라는 결과를 마주할 때의 충격은 이루 말할 수 없습니다.
하지만 저는 늘 이렇게 말씀드려요.
“기각은 끝이 아니라, 다시 시작할 수 있다는 신호예요.”
오늘은 그 이유를 차근히 이야기해드릴게요.
기각, 실패가 아니라 다시 시작을 알리는 신호예요
많은 분들이 개인회생이 기각되면 “이제 끝났구나”라고 생각하세요.
하지만 개인회생 기각사유는 단순히 ‘불합격 통보’가 아니에요.
오히려 “이 부분만 보완하면 인가될 수 있습니다”라는 법원의 메시지인 경우가 많습니다.
법원은 개인회생을 통해 채무자의 경제적 회복을 돕는 것을 목적으로 하고 있어요.
그래서 아무 이유 없이 기각하는 일은 없습니다.
다만 신청 요건이 부족하거나, 서류가 불충분하거나, 변제계획이 현실성이 없을 때,
그 부족한 점을 알려주는 방식으로 ‘기각’이라는 판단을 내리는 거죠.
대표적인 기각사유로는
소득 불안정, 채무 발생 경위 불명확, 또는 채무 전액을 갚을 능력이 있다고 판단되는 경우 등이 있습니다.
즉, 법원은 채무자가 진정으로 회생 의지를 가지고 있는지를 세심하게 살피는 거예요.
수입이 불안정하면 법원은 이렇게 판단합니다
개인회생의 핵심은 ‘꾸준히 갚을 수 있는 능력’이에요.
그래서 수입이 일정하지 않거나 증빙이 어려운 경우, 기각될 가능성이 높습니다.
프리랜서, 자영업자, 일용직 종사자분들이 여기에 자주 해당돼요.
실제 수입은 충분하지만, 객관적으로 증명할 수단이 부족하면 법원은
‘지속적인 상환이 가능할까?’ 의문을 가질 수밖에 없습니다.
이럴 땐 말로 설명하기보다 증거로 보여주는 게 중요해요.
통장 입금 내역, 거래명세서, 매출 기록 등 소득 증빙 자료를 꾸준히 남겨두세요.
제가 상담했던 한 분도 월수입은 충분했지만 증빙이 없어 기각되었다가,
이후 자료를 정리해 재신청에서 바로 인가를 받았습니다.
결국 많은 기각사유는 ‘소득 증거 부족’에서 비롯됩니다.
채무의 원인, 진심이 전해져야 합니다
법원은 ‘얼마를 빚졌느냐’보다 ‘왜 빚이 생겼느냐’를 중요하게 봅니다.
즉, 채무 발생 경위가 설득력이 없으면 기각될 수 있어요.
도박, 과소비, 투기성 대출이 원인이라면 변제 의지를 의심받을 수 있습니다.
하지만 여기서 중요한 건 ‘지금의 변화’예요.
과거의 실수를 숨기기보다, 현재 어떤 노력을 하고 있는지를 보여주는 겁니다.
예를 들어, 도박 중독 치료를 받고 있다거나,
불필요한 소비를 줄이고 가족 중심의 생활로 바꾼 모습을 증명하면 법원은 충분히 긍정적으로 봅니다.
결국 기각사유는 ‘과거의 잘못’이 아니라 ‘현재의 변화 부족’에서 비롯되는 경우가 많아요.
법원은 완벽함보다 진심을 봅니다.
진심이 느껴지는 태도, 그것이 가장 중요한 설득입니다.
‘무리한 계획’은 오히려 독이 됩니다
변제계획은 현실적이어야 합니다.
법원이 가장 먼저 보는 것도 ‘이 계획이 정말 가능한가?’예요.
생활비를 지나치게 적게 잡거나, 수입 대비 변제금이 과도한 경우엔
“지속 불가능하다”고 판단돼 기각될 수 있습니다.
개인회생은 3년 이상 꾸준히 갚는 제도이기 때문에 무리한 계획은 오히려 스스로를 지치게 만들어요.
저는 의뢰인들에게 늘 이렇게 말씀드려요.
“법원은 계산기보다 사람을 봅니다.”
즉, 숫자의 완벽함보다 현실적인 가능성을 더 중시한다는 거죠.
생활비, 자녀 교육비, 부모 부양비 등 실제 생활을 유지할 수 있는 수준에서 변제계획을 세워야 합니다.
그렇지 않으면 그 또한 개인회생 기각사유가 될 수 있습니다.
작은 서류 실수 하나가 기각으로 이어질 수도 있어요
의외로 많은 분들이 ‘서류 실수’를 가볍게 생각하세요.
하지만 제출 서류 누락, 채권자 목록 불일치, 소득·재산 누락 등은 모두 대표적인 개인회생 기각사유입니다.
예를 들어 “빚이 너무 많아서 다 기억이 안 난다”며 일부 채무를 빠뜨리는 경우,
법원은 ‘고의 은폐’로 의심할 수도 있어요.
이건 단순한 실수가 아니라, 신뢰의 문제로 이어집니다.
그래서 신청 전엔 반드시 모든 자료를 꼼꼼히 확인하고, 혹시라도 누락된 채권이나 소득이 없는지 점검해야 합니다.
개인회생 제도는 가능한 한 많은 사람을 구제하기 위해 만들어졌지만,
법원 역시 ‘정확히 보여주는 사람’을 도와줄 수밖에 없어요.
신뢰는 회생의 첫걸음입니다.
기각 통보를 받으면 누구나 마음이 무너집니다.
하지만 정말 중요한 건 그다음이에요.
기각은 끝이 아니라 ‘다시 준비할 기회’입니다.
실제로 한 번의 기각을 겪은 뒤, 준비를 철저히 해서 두 번째 신청에서 인가를 받는 사례가 매우 많아요.
기각서에는 반드시 이유가 적혀 있습니다.
그건 “당신은 안 된다”는 말이 아니라 “이 부분을 고치면 가능하다”는 신호예요.
개인회생 기각사유는 우리를 막는 벽이 아니라, 길을 바로잡아주는 이정표에 가깝습니다.
저는 매일 수많은 사연을 듣습니다. 눈물로 시작해 웃음으로 끝나는 이야기도 많아요.
결국 회생이란 법률 절차 이전에 ‘마음의 회복’이기도 하니까요.
혹시 지금, 기각의 문 앞에서 주저하고 있다면 기억하세요.
그건 ‘끝’이 아니라, 다시 시작하기 위한 ‘예고’예요.
조금만 더 용기 내세요.
당신의 삶은 여전히 다시 일어설 수 있습니다.
개인회생/파산제도와 관련하여 궁금한 점이 있으시면
언제든 트라이원스 중증회생센터로 문의주시기 바랍니다.
감사합니다.
-중증회생센터 김은정 대표변호사-
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