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개인회생 3년, 흔들림 없는 재정 회복 전략
개인회생 3년, 흔들림 없는 재정 회복 전략
-회생칼럼, 김은정 대표변호사-
안녕하세요.
중증회생센터 도산전문 김은정 대표변호사입니다.
“3년만 잘 버티면 정말 삶이 다시 달라질까요?”
“3년 동안 내가 잘 해낼 수 있을까요?”
어떤 분들은 이런 질문을 많이 해요.
정말 많은 분들이 빚독촉, 수십 통의 문자와 전화,
말 못 할 불안 속에서 하루하루를 견디며 제 앞에 오셨죠. 그 마음을 모르지 않아요.
당장 내일이 걱정인데 3년이라는 시간은 너무 길게 느껴지죠.
하지만 저는 늘 이렇게 말씀드려요.
“3년은 길어 보이지만, 인생을 통째로 다시 세우는 데는 오히려 짧은 시간일지도 모릅니다.”
오늘은 그런 마음으로 이 글을 읽고 계신 분들께, 현실적이고 단단한 개인회생 3년 전략을 이야기해보려 해요.
당장 정답을 내릴 필요는 없어요.
그저 ‘지금 내가 서 있는 자리에서 어디로 가야 하는가’를 천천히 살펴보는 시간이 되었으면 해요.
3년이 의미하는 것
많은 분들이 3년을 단순히 “빚을 갚는 3년” 정도로만 생각해요.
하지만 실은 그보다 더 깊은 의미를 지니고 있죠.
이 기간은 ‘새로운 재정 습관을 몸에 익히는 기간’이기도 해요.
세 달 만에 빚에서 벗어날 순 없지만
3년 동안 고정된 플랜에 맞춰 지출을 조절하고 삶을 정리해가는 경험은 그 어떤 경제 교육보다 강력해요.
이 시기를 지나고 나면 의뢰인분들 대부분이 이렇게 말해요.
“이제는 예전처럼 소비 못 해요. 쓰기 전에 한 번 더 생각하게 되더라고요.”
그리고 그것이 바로 개인회생의 ‘진짜 성과’예요.
빚을 줄이는 것 자체보다, 빚이 다시 생기지 않도록 삶의 방향을 바꿔나가는 과정.
이것이 3년이라는 시간에 담긴 가치를 설명해요.
흔들리지 않는 월 변제 전략 세우기
개인회생 3년을 성공적으로 마치는 분들의 공통점은 하나예요.
“월 변제를 감정적으로 결정하지 않는다.”
의지는 중요하지만, 의지만으로 36개월을 버티기는 정말 어려워요.
그래서 저는 늘 다음 세 가지를 기준으로 월 변제액을 조정해보라고 말씀드려요.
1) 현재 수입의 안정성
2) 고정지출의 최소화 가능성
3) 예상치 못한 지출(병원비·이사·가전 고장 등)의 대비 여부
특히 강조하고 싶은 건, ‘남들이 얼마 내더라’는 절대로 기준이 될 수 없다는 점이에요.
각자의 사정이 모두 다르기 때문에, 오직 내 삶이 버틸 수 있는 금액이어야 36개월이 무너지지 않아요.
그리고 3년이라는 기간 안에서 한 번쯤은 위기가 찾아올 수 있어요.
실직, 소득 감소, 갑작스러운 지출 등…
이때 가장 중요한 건, 문제를 숨기지 않고 바로 대처하는 거예요.
개인회생 제도는 생각보다 훨씬 유연해요. 상황이 바뀌면 조정할 수 있는 길도 있으니까요.
3년 동안 피해야 할 실수들
이 부분은 정말 많이 강조하고 싶어요.
개인회생 3년을 망치는 행동들이 있어요.
의도하지 않았더라도, 이런 실수는 회생 과정에 큰 영향을 줄 수 있죠.
첫째, 신용카드 사용
회생 중 카드 사용은 거의 모든 문제의 출발점이에요.
지출이 다시 커지면서 변제액을 버티지 못하게 만들죠.
둘째, 갑작스러운 고가 지출
가전, 휴대폰, 자동차처럼 큰 비용이 드는 지출은 신중해야 해요.
변경이 필요한 경우라도 무리한 선택은 3년 계획을 망칠 수 있어요.
셋째, 소득 변동 상황을 방치하는 것
수입이 줄거나 직장을 그만두었다면, 바로 알려야 해요.
이를 숨기다 보면 계획이 깨지고, 나중에는 훨씬 더 어렵게 되죠.
3년은 작은 균열도 크게 번질 수 있는 기간이에요.
‘나중에 말해도 되겠지’라는 생각이 가장 큰 위험이죠.
3년이라는 시간 동안 달라지는 마음
저는 수많은 의뢰인들을 보며 한 가지 깨달았어요.
3년은 단지 재정이 회복되는 시간이 아니라, ‘마음이 회복되는 시간’이라는 걸요.
처음 상담을 오실 때는 누구나 무거운 얼굴이에요.
잠도 제대로 못 자고, 가족 얘기만 나오면 눈물을 훔치고,
“제가 실패한 걸까요…” 같은 말을 조심스럽게 꺼내시죠.
그런데 몇 달이 지나면 작은 변화들이 생겨요.
지출을 통제하는 자신감, 새로운 직장에서의 안정, 빚이 줄어드는 걸 직접 확인하면서 생기는 안도감.
그리고 1년쯤 지나면 이렇게 말하는 분들이 많아요.
“이제는 조금 살 것 같아요.”
그 마음이 쌓여 3년이 되면 사람들이 다시 일어서기 시작해요.
회생은 단지 돈의 문제만 해결하는 제도가 아니에요.
마음이 다시 숨 쉴 공간을 만들어주는 시간이기도 하죠.
개인회생 3년을 끝낸 후의 삶
많은 분들이 궁금해하는 부분이에요.
“3년 끝나면 뭐가 달라져요?”
생각보다 많은 것들이 달라져요. 가장 큰 변화는 신용의 회복이에요.
물론 바로 예전처럼 되는 것은 아니지만, 지속적으로 관리하면
1~2년 안에 신용 등급이 눈에 띄게 좋아지는 경우도 많아요.
그리고 더 중요한 변화는 ‘내 삶을 다시 내가 조절할 수 있다’는 감각이에요.
빚에 휘둘리던 시간에서 벗어나, 지출과 소득을 조율하며 미래 계획을 세울 수 있게 되는 거죠.
많은 분들이 회생 이후 자격증 공부를 다시 시작하기도 하고,
저축을 해보고, 장기적으로는 내 집 마련을 목표로 하기도 해요.
그동안 나를 억누르던 짐이 사라지면 사람은 정말 놀랄 만큼 달라져요.
그리고 저는 그 변화들을 누구보다 가까이서 보아왔어요.
혹시 지금 이 글을 읽으면서도 마음 한구석이 계속 흔들리고 있나요?
“내가 정말 할 수 있을까?”
“3년… 너무 길지 않을까?”
그 불안, 너무 자연스러운 마음이에요.
하지만 저는 변호사로서 수많은 분들의 길을 옆에서 지켜보며 확신하게 되었어요.
“3년은 무너진 삶을 다시 단단하게 쌓아올리는 시간”이라는 걸요.
힘들었지만 버텨낸 지난 날이 있었다면 앞으로의 삶은 반드시 다르게 흘러가요.
그 3년이 끝났을 때, 지금의 당신은 지금 상상하는 것보다 훨씬 강해져 있을 거예요.
오늘도 버텨줘서, 여기까지 걸어와 줘서 정말 고맙다는 말을 전하고 싶어요.
그리고 당신의 걸음이 앞으로 더 단단해지길 조심스럽게 응원할게요.
개인회생/파산제도와 관련하여 궁금한 점이 있으시면
언제든 트라이원스 중증회생센터로 문의주시기 바랍니다.
감사합니다.
-중증회생센터 김은정 대표변호사-
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